Cómo facilitar los procesos de concesión de créditos a las empresas de cara a la crisis

Sin lugar a dudas, la concesión de crédito es una herramienta fundamental para la buena marcha de la economía de un país.

En este sentido, los préstamos y créditos proporcionan dinamismo a los mercados, posibilitando la realización de operaciones de compra y venta que no serían posibles de otra manera.

Sin embargo, en épocas de incertidumbre, crisis o recesión, puede hacerse más arriesgado y difícil mantener una política crediticia fluida y saludable. Al fin y al cabo, el riesgo de impago suele incrementarse, generando un círculo vicioso que puede acarrear consecuencias muy desfavorables a nivel global.

En este artículo veremos qué factores concurren en el proceso de concesión de un préstamo o crédito, y qué herramientas pueden ayudarnos a mantener el flujo crediticio sin que el riesgo se eleve de forma significativa.

      ¿Qué encontrarás en este post?

• • ¿Qué es la concesión de créditos?

• • ¿Qué decisiones implica conceder un crédito?
  • ¿Cómo facilitar los procesos de concesión de créditos?

¿Qué es la concesión de créditos?

Con carácter general, la concesión de crédito (o préstamo) consiste en otorgar a una persona o entidad (el deudor) un importe de dinero (predeterminado o hasta un límite máximo), que debe devolverse en un plazo definido, habitualmente incrementado en la cuantía de los intereses.

Existen distintas formas de clasificar los créditos, en función de diversos criterios. Entre otros, podemos mencionar los siguientes:

• Según el plazo, tenemos:
• Créditos a corto plazo, que son aquellos con una duración inferior a un año.
• Créditos a medio plazo, entre 1 y 5 años.
• Créditos a largo plazo, si la duración es superior a los 5 años.
• Según su garantía, podemos distinguir entre:
• Créditos no garantizados, en los que no existe ningún factor adicional que garantice la devolución.
• Créditos garantizados, que, a su vez, pueden ser muy variados. Así, tenemos los garantizados por un tercero avalista, los créditos prendarios (donde existe un bien que los garantiza), los hipotecarios, los comerciales (garantizados por el mismo bien que se adquiere), etc.
• Según su finalidad, tenemos:
• Préstamos o créditos personales, para financiar una necesidad específica de la persona, de pequeña cuantía.
• Préstamos o créditos al consumo, para la adquisición de un bien comercial (por ejemplo, un coche).
• Créditos para empresas, utilizados para financiar la adquisición de materias primas, pagar a proveedores, invertir en maquinaria y otros activos fijos, etc.
• Créditos hipotecarios, para la adquisición de inmuebles.
• Etc.

¿Qué decisiones implica conceder crédito?

En el proceso de concesión de un crédito o préstamo, la empresa o la entidad financiera debe plantearse una serie de cuestiones clave para no asumir un nivel de riesgo excesivo y minimizar la posibilidad de impago.

En este sentido, algunos de los factores a tener en cuenta son los siguientes:

• Capacidad del deudor para devolver el crédito o préstamo. Así, es importante segmentar adecuadamente a los clientes, en función de su nivel de riesgo intrínseco.
• Importe máximo del préstamo o crédito que puede concederse a cada solicitante.
• Plazo máximo de devolución de cada crédito.
• Tipo de interés aplicable y otras condiciones financieras.
• Importe máximo global del conjunto de créditos o préstamos que puede tener vivos la entidad financiera en cada momento.

Indudablemente, todo crédito va a implicar un cierto nivel de riesgo, ya que la seguridad de cobro absoluta nunca puede existir.

La clave está en mantener un adecuado equilibrio en el momento de analizar la viabilidad o conveniencia de aprobar cada operación en concreto, dentro de un plan estratégico global perfectamente definido.

Como es lógico, toda la información relativa al nivel de riesgo de un determinado cliente debería ser lo más precisa, fiable y actualizada posible. Y es que, en un sector tan dinámico como es el financiero, la situación puede cambiar con relativa rapidez, haciendo que lo que hace un mes se habría considerado como un deudor fiable, haya dejado de serlo a día de hoy.

¿Cómo facilitar los procesos de concesión de créditos?

Para lograr un sistema de concesión de crédito que permita mantener el dinamismo económico, al tiempo que no suponga un incremento de riesgo para la entidad, es necesario contar con:

• Fuentes de información fiables, precisas y continuamente actualizadas. Puede tratarse tanto de fuentes internas (la información acumulada y elaborada por la propia entidad) como externas (bases de datos, herramientas de analítica financiera especializadas, etc.).
• Un proceso interno perfectamente definido, eficiente y que garantice que se están tomando en consideración todos los factores relevantes para la concesión del préstamo o crédito.

En este sentido, Signaturit te proporciona una herramienta de gestión del riesgo crediticio que minimiza los riesgos asociados a operaciones financieras de crédito de pymes y autónomos, al tiempo que acelera el proceso de estudio y concesión.

Así, este certificado digital IvRM:

• Permite a las entidades acceder a la información de individuos o empresas necesaria para conocer la viabilidad de cada operación.
• Garantiza la acreditación del consentimiento previo para acceder a los datos en cuestión.
• Funciona a tiempo real. Por tanto, la información siempre estará vigente y actualizada.
• Permite la conexión con más de 9.000 organismos públicos, dando acceso a información fiable procedente de la Administración Pública (AAPP).
• Acelera el proceso de concesión del crédito, manteniendo un nivel de riesgo adecuado a las necesidades o preferencias de cada entidad.

Por tanto, se trata de una forma muy sencilla de mantener la rapidez y dinamismo en las operaciones, sin que el riesgo de crédito o el riesgo de inversión se disparen.

En definitiva, las decisiones de concesión de crédito pueden beneficiarse enormemente del uso de este tipo de herramientas, haciendo que el proceso de estudio y análisis sea más fiable y menos proclive a errores de cálculo o valoración.