¿Qué es un robo-advisor y qué papel va a jugar en el sector asegurador?

Escrito por: media el 12/07/16 9:00

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Según Commerz Ventures, el fondo de capital riesgo del grupo alemán Commerzbank, teniendo en cuenta el tamaño del sector seguros (cifras de 2014), éste ha recibido proporcionalmente 12 veces menos inversión que el sector financiero (entre 2008 y 2015).

Ello indica que aún hay muchas oportunidades por explotar en el mundo de los seguros, tanto para aquellas startups que ya están dando sus primeros pero firmes pasos como para las aseguradoras de toda la vida, las que llevan años curtiendose en el mercado.

En este contexto, los robo-advisors son una de las tecnologías que tiene más potencial para ocupar una parte importante de este espacio de crecimiento inexplorado en el sector asegurador. ¿Cómo van a encajar los robo-advisors en la industria de los seguros?

Este post también está disponible en inglés.


¿Qué es un robo-advisor?

Un robo-advisor (también robo-adviser), cuya denominación proviene de la unión de las palabras inglesas robot y advisor (asesor), es una plataforma online de asesoramiento automatizado que basa sus recomendaciones en algoritmos, sin necesidad de que intervenga ningún ser humano.

La definición concreta que hace la web Investopedia de robo-advisor es: “un servicio de gestión patrimonial online que proporciona recomendaciones automatizadas de gestión de carteras basadas en algoritmos, sin recurrir a ningún asesor financiero humano".


¿Qué tiene que ver un robo-advisor con la inteligencia artificial?

“El poder de la inteligencia artificial está basada en el tratamiento masivo de datos, los algoritmos que los gestionan y su velocidad de procesamiento. El problema del modelo de análisis, inversión y recomendación, ya sea sobre productos de inversión o productos de seguros, viene dado por las limitaciones de la capacidad humana.


La inteligencia artificial no deja de hacer los mismos procesos que se hacían de manera tradicional --entender las necesidades del cliente, hacer un estudio de mercado y asesorar de la mejor manera posible-- pero un tiempo récord. Los sistemas se automatizan para que funcionen de manera perfecta, estén actualizados en todo momento y, ya en versiones más profesionalizadas, aprendan sobre los cambios de conducta y se adapten a las nuevas necesidades.

La máquina lo mira todo a la vez, hace todas las comparaciones posibles y hace tratamientos de optimización, todo en cuestión de segundos.  Lo que parecía el futuro es ya el presente.”    

- Ignacio Amiguet, CEO & Founder de Infinda

Por eso, cuando se habla de robo-advisors se suele pensar en soluciones fintech dentro del sector financiero, área en la que ya han aparecido productos que funcionan como asesores financieros online cuyo abanico de actividades se enmarca dentro de la categoría de wealth management o gestión patrimonial.

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Fuente: Emerging Technologies Transforming the $4tn Insurance Industry by CommerzVentures


Pero ésta tecnología también encaja en el sector asegurador, en cuanto a que una plataforma de recomendación automatizada basada en algoritmos también sirve para recomendar seguros. De hecho, ya están apareciendo nuevos players en este mercado que se catalogan como robo-advisors como son Yomoni, moneymeets, advize o Marie Quantier. Soluciones sencillas, seguras y transparentes como éstas son las que reclaman los nuevos consumidores digitales, quienes prefieren la compra rápida y eficiente, de forma autónoma y online, antes de llegar al punto de necesitar la asistencia personal.

Un dato que refuerza esta creciente demanda de soluciones adaptadas a los nuevos estándares del consumidor digital lo proporciona Capgemini: según una encuesta realizada en 2014, tan sólo el 29% de los asegurados están satisfechos con sus proveedores de seguros a nivel global.

Por ello, para revertir esta tendencia, las aseguradoras deben priorizar las necesidades de sus clientes y tratar de ofrecerles soluciones que les permitan adquirir y gestionar sus seguros de forma fácil, sacando provecho de sus propios datos para obtener los productos que mejor se adecuen a su perfil.

En este contexto, es lógico que los robo-advisors o plataformas de recomendación automatizada sean relevantes para las aseguradoras, puesto que se postulan como soluciones complementarias a sus servicios basados en el trato directo y personal. Al ser herramientas de gestión personalizada, facilitarán la optimización de la experiencia de cliente seleccionando los productos que mejor se adapten a las necesidades de cada asegurado gracias a su gran capacidad de procesamiento de datos.

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Clasificación de empresas insurtech presentada por Jean-Claude Sudre, experto en insurtech y en Connected Insurance, en el evento Global Summit for Insurance Innovation.



¿Qué papel van a jugar los robo-advisors en el sector seguros?

Los robo-advisors van a tener un papel relevante en el futuro cercano, por los siguientes motivos:

  1. Asesoramiento imparcial: la recomendación de un robo-advisor tiene la garantía de ser absolutamente objetiva, con lo cual se elimina cualquier sospecha que el cliente pueda tener respecto al producto recomendado, ya que éste no va a depender ni de comisiones ni de percepciones subjetivas. Además, un robo-advisor puede tener en cuenta múltiples variables más allá del precio y procesar todas ellas para ofrecer al cliente comparaciones de productos perfeccionadas.

  2. Anticipación de necesidades: al poder procesar gran cantidad de datos, estas herramientas de inteligencia artificial podrán incluso predecir necesidades futuras y anticipar en cuestión de segundos qué seguros va a necesitar el cliente y cuáles concretamente se ajustan mejor a su presupuesto y a sus estándares de calidad/precio.

  3. Refuerzo de la estrategia omnicanal: al ser plataformas que permiten ofrecer a los clientes un asesoramiento de fácil acceso, rápido y 24/7, lo que sin duda es vital para proporcionar una sensación de cercanía y de estar en disposición permanente del cliente digital, los robo-advisors contribuirán a reforzar la integración de todos los canales de interacción que los mediadores o aseguradoras tengan con sus clientes.
Aunque pueda parecer contraintuitivo, estas herramientas inteligentes no van a sustituir a los mediadores de seguros en su papel de recomendadores de productos, ya que por mucho que estén programados para interactuar con el usuario, no sustituyen el trato personal y la interacción humana, sino todo lo contrario: como el trato humano va a seguir siendo relevante, el uso de robo-advisors por parte de mediadores y compañías de seguros puede contribuir a potenciar la tradicional relación de confianza que tanto unos como otros tienen con sus clientes, puesto que sus conversaciones y encuentros se verán reforzados por las interacciones que ocurran a través de la plataforma automatizada.

En realidad, lo más probable es que el uso exclusivo de un robo-advisor, es decir, sin intervención de un asesor profesional, se produzca tan sólo en aquellos casos en los que los productos de seguros son sencillos, y por tanto los clientes prefieran contratarlos ellos mismos de forma online, sin tener que consultar con ningún asesor ni mediador de seguros.

Pero en otros casos, dado que contratar cierto tipo de productos más complejos supone un desembolso importante, sobre todo para empresas pero también para particulares, además de contar con la inteligencia de un robo-advisor, también será requerida por los propios clientes la intervención de un profesional de confianza que les ayude a entender la información proporcionada y a contratar el seguro que más les convenga en función de sus necesidades y preferencias.


¿Cómo debe ser un robo-advisor para el sector asegurador?

Un asesor automático idóneo para el sector seguros debería poder realizar las siguientes tareas:

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Fuente:
AI - The potential for Automated Advisory in the Insurance Industry by Surely Group & ACORD


  • Capturar y almacenar: obtener la información básica sobre el cliente y sus pólizas existentes, y almacenar todos los datos de forma segura.
  • Gestionar y analizar: gestionar todas las pólizas para saber cuándo deben renovarse, por ejemplo, y así poder avisar a tiempo al asegurado en caso de que no quiera hacerlo. Y analizar los términos y condiciones para informarle de si hay otros productos que ofrezcan la misma o mejor cobertura a un menor precio.
  • Asesorar y Optimizar: aconsejar al cliente respecto a pólizas que puedan resultarle más convenientes, para que su portfolio de seguros esté siempre optimizado, en el sentido de que sea el que mejor se ajusta a sus necesidades y presupuesto en todo momento.
  • Contratar, renovar, y cancelar: facilitar al asegurado la contratación de nuevas pólizas, o la renovación o cancelación de las que ya tiene, en caso de que no sean las más adecuadas para él/ella.

Para conseguir una integración definitiva de todo el customer journey, la firma electrónica es una herramienta complementaria a cualquier plataforma de asesoramiento  automatizado, y su facilidad de integración vía API hace posible que estas herramientas inteligentes no sólo ofrezcan servicios de asesoría, sino que faciliten la contratación o renovación de pólizas de seguro sin “obligar” al cliente a cambiar de plataforma.

De este modo, los robo-advisors insurtech pueden llegar a constituirse en un medio digital perfecto para ofrecer a los asegurados la posibilidad de auto-gestionar fácilmente sus pólizas de seguro, obtener análisis automáticos de su cobertura y recibir recomendaciones para optimizarla, así como firmar nuevas pólizas de seguro y cancelar las existentes. Y todo ello fácilmente manejable desde una sola app instalada en el teléfono móvil.

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¿Cómo pueden las aseguradoras y mediadores de seguros aprovechar las ventajas de los robo-advisors?

Las opciones que tienen tanto mediadores como compañías de seguros para beneficiarse de la gran utilidad que ofrecen estas plataformas automatizadas, según el informe “Robo-Advisors - Capitalising on a growing opportunity elaborado por Deloitte, son principalmente tres:

  • Asociarse con un robo-advisor ya existente.
    Esta opción permite incorporar la tecnología necesaria de forma rápida, fácil y a un coste menor que las otras dos.
  • Adquirir un robo-advisor.
    Aunque las ventajas de esta opción son muy similares a la anterior, si se apuesta por ella hay que tener muy en cuenta su capacidad de crecimiento, sus condiciones tecnológicas y el potencial encaje del robo-advisor con la empresa, sobre todo en términos de cultura digital.
  • Desarrollar una solución in-house. 
    Esta opción es la menos preferenciada, puesto que cuenta con fuertes desventajas en cuanto a coste y en cuanto a disponer de los conocimientos y el personal necesario como para desarrollar una buen producto internamente.

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Etiquetas: Banca y Seguros

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